6月7日至8日，由科博會組委會辦公室聯合中國銀行業協會、中國保險行業協會、中國信托業協會、中國小額貸款公司協會（以下簡稱“中貸協”）等單位共同主辦的“2017中國金融論壇”在北京召開。

　　中國小額貸款公司協會黨委書記、會長向為國6月8日以“普惠金融發展下小貸公司模式創新”為主題發表致辭，他指出，中國小額貸款公司商業模式的演變經歷了三個階段。小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家穆罕默德·尤努斯教授的小額貸款試驗，1994年小額信貸模式被引入中國，1996年開始受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發展階段，并吸引了大批國際組織的海外援助，以上屬于第一階段，即引入小額信貸模式階段（1994年至1999年）；第二階段是正規金融機構試行小額信貸模式階段（2000年至2005年）；第三階段是小額貸款公司試點階段。自2005年至今，又經歷了包括民間資本市場化探索階段、單一傳統和類銀行模式階段及探索模式轉型升級階段在內的三個小階段。小貸公司在商業模式演變過程中，為服務“三農”、支持中小微企業發展等發揮了積極作用。截至2017年3月末，全國共有小額貸款公司8665家，直接從業人數109078人，實收資本8234億元，貸款余額9377億元。小貸公司為上千萬小微企業、個體工商戶、農戶和個人提供了貸款服務，已成為我國傳統金融供給的有效補充和普惠金融體系的一支重要生力軍。與此同時，小額貸款公司在規范民間借貸以及促進金融市場多元化發展等方面也發揮了重要作用。在全國現有的8665家小貸公司中，90%以上為民營資本發起設立，支持小微、“三農”的貸款占比約60%，貸款存量戶數始終保持在110萬戶以上，加上個人業務，貸款總戶（人）數在1200萬以上。由于小貸公司主要以自有資金運營，外源性融資僅占10%，所以，小貸公司的風險外溢小，行業風險總體可控。

　　向為國表示，隨著經濟面臨下行壓力，與全國其他行業一樣，我國小額貸款公司也普遍遭遇嚴峻挑戰，呈現“廠”字形高位振蕩調整態勢。大浪淘沙、優勝劣汰，強者更強、弱者淘汰的格局正在形成。然而，仍有一批小額貸款公司審時度勢、積極轉型，學習國內外先進技術，逐漸形成自身差異化經營的科學定位，并借助科學技術，進一步優化風險控制。以湖北省為例，最佳的10%小額貸款公司中，在經濟困難時期，反而繼續保持增長，進一步增強了競爭優勢。特別是一些優秀小貸公司加大了對商業模式的探索與創新，以彌補由于模式單一等原因導致小貸公司應對市場風險能力不足的短板，由此涌現出一大批優秀的小貸公司商業模式。

　　據介紹，2017年3月18日至6月2日，中貸協組織國內外專家團隊奔赴全國18個省市自治區、46個區縣及鄉鎮，行程約36000公里，對2016年推選出的213家“全國優秀小額貸款公司”中的26家“全國優秀商業模式”小貸公司進行了一對一的深度訪談和考察調研。

　　向為國對26家優秀小貸公司商業模式進行了詳細分類。通過調研考察發現，26家優秀小貸公司商業模式都不一樣，特點鮮明，但大體可分為兩大類：一類是縣域服務“三農”類，占據大多數，其中包括東方惠民小貸的“類孟加拉鄉村銀行”模式、惠信小貸的“泡+養”模式、福星小貸的“客戶定制”模式、日升隆小貸的“商業性普惠”模式等16種商業模式；另一類是城鎮服務小微企業類，包括東方邦信的“集團化連鎖經營”模式、瀚華信貸的“集團化信貸工廠”模式和海爾云貸的“科技+產業鏈金融”模式等10種商業模式，基本符合國家試點初期倡導的小貸公司堅持小額、分散和服務小微、“三農”的方向和目標導向。

　　向為國還表示，上述26種模式之所以表現出鮮明的多樣性，主要原因在于小貸公司所處的地域環境和場景各不相同，小貸公司自身體量和團隊資源優勢各異，由此探索創新出的商業模式必然是百花齊放。這種模式分類最大的好處就是，能讓其他小貸公司一看就知道哪一種優秀的商業模式是需要重點學習借鑒或復制的，這也是中貸協設計并下“血本”調研建立全國優秀小貸公司商業模式群的初衷。

　　向為國稱，26家優秀小貸公司商業模式具有四個方面的突出特點：一是經受住了嚴峻考驗，具有很強的說服力。這26家小貸公司最大的特點，就是都經受住了2014年以來經濟下行和小貸公司自身脆弱性等考驗，都是市場大浪淘沙淘出來的閃光“金子”，具有很強的說服力和標桿意義。二是區域性場景色彩鮮明，具有典型的借鑒意義。26家優秀小貸公司商業模式都有各自的獨特之處。他們都立足當地經濟發展實情，根據當地產業情況及客戶的需求情況，依據地緣優勢和小貸公司自身的資源和團隊優勢，形成了26個各具特色且具有不同參考價值的模式，可供有類似情況或學習偏好的小貸公司參考借鑒。三是方向道路明確，具有廣泛的代表性。26家小貸公司均堅持小額分散和服務小微、“三農”的正確方向道路，成為小貸公司行業的代表者和靚麗名片，且均在當地樹立了較好的口碑，“回頭客”較多。如寧夏東方惠民小貸公司憑借自己的口碑和在行業中樹立起來的名片效應，獲得國開行2.6億元融資。這些優秀的小貸公司在小貸行業起到了一定的引領示范作用。四是社會貢獻大，是踐行普惠金融的典型代表。26家小貸公司均依法合規經營和納稅，在利用自有資金推動地方小微企業、個體工商戶和“三農”發展方面發揮了積極作用。試點11年來，小貸公司已為上千萬小微企業、個體工商戶、農戶和個人提供了貸款服務，有效補充了我國金融服務的覆蓋層級，是踐行普惠金融的典型代表。

　　據統計資料顯示，截至2016年末，26家優秀商業模式小貸公司總注冊資本金約145億元，累計放貸1205億元，服務“三農”、小微客戶約5.71萬戶，累計繳納稅金40多億元。

來源：金融時報-中國金融新聞網 作者：記者 龐東梅